Cuando te embarcas en un préstamo personal, es fundamental comprender los intereses asociados al mismo. Además de los intereses remuneratorios, existe otro componente llamado intereses de demora o moratorios, los cuales pueden tener un impacto significativo en caso de impago. En este artículo, exploraremos a fondo qué son estos intereses de préstamo personal y cómo pueden afectar a la insolvencia del deudor.
¿Qué son los intereses de demora?
Los intereses de demora, también conocidos como moratorios, son aquellos que el deudor debe pagar al acreedor cuando incumple la obligación de pago, cayendo en mora. Estos funcionan como una indemnización por el retraso en el pago de la deuda, y se aplican en diversos tipos de contratos, incluyendo préstamos personales.
Requisitos para la exigibilidad de los intereses de demora
Para que los intereses de demora sean exigibles, deben cumplirse ciertos requisitos:
- La deuda debe ser una cantidad de dinero.
- La deuda debe estar vencida, es decir, la fecha de pago debe haber pasado.
- Las partes deben haber acordado el pago de intereses en caso de incumplimiento.
¿Cuándo se cobran los intereses de demora?
Los intereses de demora pueden cobrarse desde el momento en que la deuda es exigible, es decir, una vez que ha pasado la fecha de pago y este no se ha producido.
Cálculo de intereses de demora
La fórmula para calcular los intereses de demora es la siguiente:
Interés de demora = (cantidad adeudada) x (días de retraso en el pago/365) x (tipo de interés de demora acordado por las partes o establecido legalmente)
Para entenderlo mejor, consideremos un ejemplo. Si debes pagar una cuota mensual de 250 euros, te retrasas 30 días en el pago, y el interés de demora es del 2%:
Interés de demora = 250 x (30/365) x (2/100) = 0,41 €
En este caso, habrías generado 0,41 euros en intereses moratorios durante ese período.
Tipos de intereses de demora
Existen varios tipos de intereses de demora, entre ellos:
1. Interés de demora en préstamos personales: Estos se derivan de productos financieros como préstamos rápidos. Según la sentencia del Tribunal Supremo 265/2015, el interés de demora en préstamos personales no puede superar 2 puntos porcentuales del interés remuneratorio acordado.
2. Interés de demora en créditos al consumo: En estos casos, el interés no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero, actualmente en el 8,125%.
3. Interés de demora en préstamos hipotecarios: No puede ser superior a 3 veces el interés legal del dinero, actualmente en el 9,75%.
4. Interés de demora en operaciones comerciales: En estas operaciones, el interés de demora está en el 8%.
5. Interés legal del dinero: Si no se establece un interés de demora, se aplicará el interés legal del dinero, actualmente en el 3,25%.
6. Interés de mora procesal: Cuando hay una sentencia condenatoria, se aplica el interés legal del dinero aumentado en 2 puntos, actualmente en el 5,25%.
Diferencias entre intereses de demora y remuneratorios
La distinción clave entre estos dos tipos de intereses radica en que los intereses de demora se aplican en caso de impago, mientras que los remuneratorios se derivan del préstamo en sí mismo.
¿Cuándo son considerados abusivos los intereses de demora en préstamos personales?
Según la legislación, los intereses de demora en un préstamo personal no pueden superar 2 puntos al interés remuneratorio acordado. Si esto sucede, se consideran abusivos.
Tomemos un ejemplo para ilustrar: con un interés remuneratorio del 3%, los intereses de demora no podrían ser superiores al 5%.
Consecuencias de intereses de demora abusivos
Si se pacta un interés de demora que excede el límite legal, se enfrenta a las siguientes consecuencias:
- Eliminación de la cláusula de interés de demora.
- Supresión del aumento del tipo de interés asociado al interés de demora.
- Continuación del devengo del interés remuneratorio hasta que se reintegre la cantidad prestada.
En resumen, comprender los intereses de demora en préstamos personales es crucial para evitar consecuencias desfavorables. Si te encuentras en una situación donde estos intereses podrían ser abusivos, es recomendable buscar asesoramiento legal para proteger tus derechos y evitar problemas financieros a largo plazo. Nosotros podemos ayudarte somos abogados especialistas en la ley de la Segunda Oportunidad y Concurso de Acreedores. ¡Contáctanos hoy mismo!